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超过800万房主通过不再融资来赚大钱

2019-07-02 08:50:39 [来源]:

过去一年,抵押贷款利率一直处于过山车状态,但现在它们处于轨道底部,这大大增加了可以从再融资中受益的借款人数量。

根据房地美(Freddie Mac)的数据,上周30年期固定抵押贷款的平均利率达到了3.73%的三年低点。据抵押贷款软件和分析公司Black Knight估计,这意味着820万借款人可以再融资,并将利率降低至少75个基点。这是自2016年底以来规模最大的一家。

自去年11月以来,这一数字也超​​过了630万符合条件的借款人,当时利率达到了5%以上。平均借款人每月可节省约266美元,使潜在节省的总额达到约2.2万亿美元。

虽然大多数借款人在几年后都会进行再融资,但大约150万借款人,或者说去年贷款人数的35%,可能会受益匪浅。毫不奇怪,再融资(也称为预付款)在过去几个月里随着利率开始下跌而大幅上涨。根据抵押贷款银行家协会(Mortgage Bankers Association)的数据,上周房屋贷款再融资抵押贷款申请每年增长92%。

根据Black Knight的说法,去年发起的贷款再融资领先于300%。

“虽然我们观察到几乎所有投资者类型,产品类型,信用评分桶和年份的增长,但一些变化都很突出,”Black Knight Data&Analytics总裁Ben Graboske表示。“例如,固定利率贷款的预付款接近整体市场平均值,在过去四个月中上涨了两倍以上。然而,ARM [可调利率抵押贷款]预付款率现已跃升至自2007年以来的最高水平,因为借款人已经试图摆脱其可调利率产品的不确定性,以保证长期固定利率的低安全性。

再融资可以降低每月的支付额,但它也可以为拥有高水平房屋净值的房主提供宽松的资金。鉴于过去三年房屋价值急剧上涨,房主目前持有总计5.98万亿美元的可投资股权。可抵押股权通常被认为是超出大多数贷方要求的20%保留权益的房屋价值。

据Black Knight称,在目前拥有至少20%股权的4400万借款人中,他们可以获得的平均金额为136,000美元。

虽然可支配股权一直在快速增长,但随着房价温和,它现在正在放缓。去年夏天,共有6.06万亿美元。47个州和100个最大市场中的94个市场的可持续股权继续增长,但在一些主要城市,如圣何塞,旧金山,西雅图,休斯顿,波特兰,俄勒冈和路易斯安那州巴吞鲁日,它们正在下降

今天更保守的借款人并没有利用他们的房屋净值。今年第一季度仅撤回了540亿美元,这是四年来的最低水平。不到1%的可用权益被撤回。

在上一次房地产繁荣期间,在2000年初,借款人正在使用他们的房屋,如ATM。当房屋价值崩盘时,这导致负资产头寸,导致历史上最严重的止赎危机。今天的借款人似乎更不愿意在没有垫子的情况下离开自己,记住房屋价值可以随着他们的上升而轻易下降。